Vous souhaitez acquérir votre résidence principale et vous avez recours à un prêt immobilier auprès de votre banque. En tant que fonctionnaire, vous pouvez avoir certains avantages si vous investissez dans l’immobilier. Je vous suggère donc de découvrir tout de suite les bénéfices d’une caution mutuelle fonctionnaire en matière d’investissement immobilier !

Qu’est-ce que la caution mutuelle fonctionnaire ?

Elle sert de garantie à un prêt immobilier que vous allez contracter auprès de votre banque afin de financer l’acquisition de votre bien. Cette caution prêt immobilier fonctionnaire s’adresse à tous les agents de la fonction publique d’Etat, territoriale et hospitalière.

Par ailleurs, les salariés des entreprises publiques, comme la SNCF ou la Poste, sont aussi éligibles pour la caution mutuelle fonctionnaire. En outre, les agents contractuels non-titulaires peuvent également y avoir droit. Les conditions d’octroi sont identiques pour tous.

La caution fonctionnaire est une garantie sans frais. Elle est basée sur un mode de fonctionnement mutualiste, c’est-à-dire qu’elle dispose d’un fond mutuel où adhère tous les souscripteurs. En cas d’impayés, ce fond commun va permettre le remboursement des mensualités à la banque. Les risques sont donc mutualisés, dans l’idée que la plupart des adhérents ne vont pas rencontrer de problèmes de remboursement.

Avant de sélectionner votre caution fonctionnaire, il convient déjà de s’assurer qu’il  existe une convention signée entre l’organisme de votre choix et votre banque.

Quels sont les avantages de la caution mutuelle fonctionnaire ?

Tout d’abord, les cotisations sont faibles voire inexistantes. Ceci explique le fort succès de cette garantie. En outre, si vous avez remboursé votre prêt immobilier sans rencontrer d’incidents, les cotisations payées peuvent en partie être reversées en fin de garantie. Cette part varie en fonction de l’organisme.

Ensuite, votre statut de fonctionnaire est attractif pour les banques grâce à la sécurité de l’emploi. Si, en outre, vous bénéficiez de la solidité du cautionnement, les banques vont alors proposer des taux d’intérêts plus bas. En effet, elles vont tenter de vous compter parmi leurs clients. Dans certains cas, vous pouvez même bénéficier d’une baisse voire d’une absence de frais de dossiers et de notaire.

Les atouts à connaitre par rapport à l’hypothèque

Moins chère qu’une hypothèque, les formalités administratives et juridiques de la caution fonctionnaire sont plus souples par rapport à l’hypothèque. En effet, vous n’avez pas besoin de notaire pour mettre en place cette garantie. Par conséquent, la caution fonctionnaire permet de faire de belles économies et de gagner du temps. En outre, aucune pénalité de mainlevée ne vous sera demandée si vous remboursez de façon anticipée votre prêt immobilier.

 

En optant pour la caution prêt immobilier fonctionnaire, vous n’allez pas hypothéquer votre bien. Si vous rencontrez donc des difficultés financières, la saisie de votre résidence n’aura lieu qu’en dernier recours. Mais, ceci n’arrive que rarement car une solution à l’amiable est souvent privilégiée.

Par ailleurs, si vous souhaitez revendre votre bien, votre cautionnement est distinct de votre appartement ou de votre maison. En rachetant un autre bien immobilier, les changements se feront plus rapidement et à un moindre coût.

Comment bénéficier de la caution fonctionnaire ?

Les critères d’acceptation de cette garantie sont très stricts. Vous devez avoir des apports personnels et votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%. En outre, l’emprunt est plafonné et la durée d’adhésion limitée varie en fonction de l’organisme de cautionnement. Si, par ailleurs, votre prêt immobilier s’étend sur une trop longue période, vous risquez de ne pas bénéficier de la caution fonctionnaire. Au final, ce sera la société de cautionnement qui va décider d’accepter ou non votre demande de caution.

Il existe plusieurs mutuelles fonctionnaires qui vous proposent ce cautionnement à prix défiant toute concurrence. Néanmoins, elles n’auront pas toutes des accords avec votre banque. Renseignez-vous donc auprès de votre conseiller banquier.

A titre d’exemple, la MGEN assure pour un montant maximum 550 000€ sur 30 ans. Tandis que l’INTERIALE assure pour 600 000€ sur 25 ans.  En outre, certaines entreprises publiques proposent également cette garantie à ses salariés. C’est le cas, par exemple, de la SNCF qui offre cette garantie jusqu’à un montant de 250 000€ pour une durée de prêt de 25 ans. Les offres varient aussi en fonction de votre secteur professionnel.

Si vous voulez approfondir, je vous recommande les articles suivants :

• Un article de EIG Finances : Qu’est-ce qu’une caution mutuelle fonctionnaire ? 
• Un article de Creditas : La caution mutuelle fonctionnaire 

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