La réforme des retraites de 2004 a largement fait évoluer le mode de calcul des retraites pour les fonctionnaires, et tu t’interroges certainement sur les meilleurs moyens pour conserver ton niveau de vie une fois que tu auras quitté la fonction publique. Il y a quelques astuces à connaître, qui sont propres à nous, fonctionnaires, mais qui ne sont pas forcément un bon plan. Le Préfon est l’un des moyens pour arrondir ses fins de mois, mais est-ce vraiment intéressant par rapport à un investissement locatif ?

La Préfon retraite, le complément indispensable pour les fonctionnaires.

 

La Préfon retraite est une complémentaire retraite réservée aux fonctionnaires, il s’agit d’un placement d’épargne sur lequel toi, fonctionnaire, tu cotises pendant un certain nombre d’années. Une fois à la retraite, les sommes versées te sont rendues sous forme de rente viagère. La bonne nouvelle, c’est que les cotisations sont déductibles des revenus. En revanche, il y a des frais de versement importants, qui avoisinent les 4%, ainsi que des frais de gestion.

La difficulté avec la Préfon, c’est que l’on sait combien on cotise chaque année, le montant est d’ailleurs libre, mais on ne sait pas vraiment comment cet argent est géré et quel sera réellement le rendement qui permettra de valoriser les sommes jusqu’au jour de la retraite. Environ 30% des actifs gérés par la Préfon sont investis en actions sur le marché boursier.

Les cotisations en euros sont transformées en points Préfon, qui varient suivant l’âge auquel tu as versé les fonds. Ainsi, si tu as 45 ans, une cotisation de 1050 € par an te permet de toucher une rente à vie de 88 € annuels. La valeur du point est revalorisée chaque année, entre 2 et 3%, ce qui en fait un placement assez modeste au niveau du rendement.

L’avantage indéniable de la Préfon, c’est la tranquillité d’esprit. Quoi qu’il arrive, la rente est versée, tu n’as pas besoin de t’en occuper, de gérer les placements ou de faire une quelconque démarche. Quelle que soit l’évolution des marchés financiers et de la bourse, ta complémentaire retraite te sera versée.

L’investissement locatif, ou comment augmenter sa retraite tout en constituant un patrimoine à transmettre.

 

Acheter un bien immobilier pour le louer, qu’il s’agisse d’un studio, d’un grand appartement, d’une maison ou même d’un parking, peut représenter un investissement très profitable qui te permettra de toucher chaque mois, en complément de ta retraite, des loyers qui peuvent représenter une somme parfois plus élevée que ta seule retraite.

Grâce aux dispositifs d’incitation à l’investissement locatif du gouvernement, il est souvent possible de défiscaliser grâce à son logement acheté pour le louer, et de déduire de tes revenus une partie des sommes investies, ou une partie des intérêts d’emprunt. L’objectif est de trouver un bien locatif dont les traites d’emprunt mensuelles sont moins importantes que les loyers afin de dégager des bénéfices. Les loyers perçus sont considérés comme des revenus imposables, mais là encore il y a des astuces. En louant meublé, le régime fiscal peut être avantageux car suivant le montant du loyer, il peut être considéré comme des BIC, Bénéfices Industriels et Commerciaux, moins taxés que le revenu classique.

Pour obtenir un bon rendement immobilier locatif, il faut acheter un bien d’investissement locatif dans une ville dynamique, où tu n’auras pas de difficultés à trouver un locataire, et dont la cote de popularité est en pleine croissance. Ainsi, le prix d’achat est relativement abordable, et le montant du loyer important. C’est le cas de villes comme Roubaix, qui affichaient en 2015 un rendement locatif brut de plus de 10%, ou Poitiers qui dépasse les 9%. Il y a très peu de villes qui obtiennent un tel score, la majorité se situant entre 4 et 6%.

Même en déduisant les taxes, impôts et charges, l’investissement locatif reste beaucoup plus rentable que la Préfon en terme de rendement, mais nécessite une gestion attentive, en particulier vis-à-vis des locataires.

Si vous voulez approfondir je vous recommande les articles suivants

• Un article sur Les Echos.fr: Immobilier : 3 solutions pour financer sa retraite
• Un article sur Les Echos Patrimoine: Retraite : l’immobilier locatif, placement préféré des Français
  

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