Quand on est fonctionnaire, ce n’est pas forcément une bonne idée d’attendre le dernier moment pour s’interroger sur le montant de sa retraite. Au contraire, la retraite, ça se prépare ! Même si tu es un jeune fonctionnaire et que tu as toute la vie devant toi, il est temps de te poser les bonnes questions pour pouvoir obtenir la meilleure retraite possible, ou prévoir de profiter de la retraite le plus tôt possible dans de bonnes conditions. Voici le point sur deux méthodes pour optimiser sa retraite quand on est fonctionnaire : le rachat de trimestres et l’investissement immobilier.

Rappel sur les conditions de base de la retraite du fonctionnaire.

Tu connais peut-être les conditions de retraite aussi bien que moi, mais rien ne vaut un résumé des évolutions apportées par la loi de 2014 sur la réforme des retraites. Pour partir à la retraite en bénéficiant d’une allocation complète, un fonctionnaire doit avoir cotisé 41,5 ans au cours de sa carrière, mais cette durée va évoluer jusqu’en 2035 pour passer à 43 ans de cotisation requis. Le fonctionnaire touche alors le taux maximal de la retraite, à savoir 75% du traitement, calculé sur les six derniers mois travaillés.

Donc, si tu as 62 ans cette année, en 2017, pour avoir ta retraite à taux plein il faut que tu aies cotisé 166 trimestres, c’est-à-dire 41,5 ans. Mais si tu as cette année 44 ans, il faudra que tu cotises 172 trimestres, soit 43 ans. En imaginant que tu aies fait des études supérieures et que tu sois entré dans la fonction publique à 23 ans, il faudra que tu travailles au moins jusqu’à 64,5 ans si tu es né en 1955, et jusqu’à 66 ans si tu es né en 1973.

La bonne nouvelle, c’est qu’il y a moyen de partir à la retraite plus tôt grâce au rachat de trimestres. C’est particulièrement valable si tu as fait des études supérieures, comme dans l’exemple que j’ai pris ci-dessus. Au total, il est possible de racheter 12 trimestres de retraite, soit 3 ans. Attention, la demande de rachat doit être faite impérativement avant 60 ans. Ces trimestres doivent correspondre à des années d’études supérieures, que tu aies obtenu ton diplôme ou non. En revanche, si tu as travaillé pendant tes études pour arrondir tes fins de mois par exemple, tu ne pourras pas racheter les trimestres correspondant. Parmi ces 12 trimestres, quatre trimestres d’études peuvent être rachetés à prix réduit à condition d’en faire la demande dans les 10 ans suivant la fin des études.

Combien coûte le rachat de trimestres quand on est fonctionnaire ?

Je vais annoncer les bonnes nouvelles en premier : les montants versés pour racheter les trimestres peuvent être payés en plusieurs fois, étalés jusqu’à 7 ans si tu rachètes 12 trimestres. Et en plus, les sommes versées pour racheter les trimestres sont déductibles des revenus imposables. C’est un vrai coup de pouce pour inciter les fonctionnaires à racheter leurs trimestres.

Mais est-ce que le rachat de trimestres quand on est fonctionnaire est-il rentable ? Il y a 3 options de rachat de trimestres possibles : le rachat pour obtenir sa pension à taux plein, le rachat pour partir plus tôt en retraite, ou le rachat pour avoir le taux plein et partir plus tôt. La première option est la moins chère, la dernière la plus chère. Plus tu attends pour faire la demande de rachat, plus il sera cher. Par exemple, si tu fais ta demande pour l’option 1 à 25 ans, le coût sera de 3,80% de ton traitement annuel brut indiciaire. Si tu la fais à 50 ans, le coût sera de 8,50%. Le retour sur investissement s’étend sur 8 à 12 ans en général, mais il peut être beaucoup plus long. Dans ce cas, le rachat de trimestres pour un fonctionnaire n’est pas rentable, et il vaut mieux s’orienter sur l’investissement immobilier.

L’investissement immobilier, plus rentable que le rachat de trimestres pour la retraite de fonctionnaire.

Tout d’abord, il ne faut pas oublier que les calculs des coûts de rachats des retraites est soumis aux aléas des changements de lois et de gouvernements. La rentabilité est plutôt moyenne, voire mauvaise suivant l’âge et le traitement. En revanche, acheter un bien immobilier pour le louer a plusieurs avantages. Tout d’abord, tu te construis un patrimoine que tu pourras transmettre, ce qui va bien au-delà du simple traitement d’un fonctionnaire retraité. Ensuite, la rentabilité d’un appartement locatif, suivant les villes où il se situe, peut dépasser les 8% par an, avec une moyenne aux alentours des 4%.

Pour atteindre de telles rentabilités, bien sûr il faut bien préparer ton dossier : rechercher le bien à acheter pour le louer dans le bon quartier et la bonne commune, négocier le prix et ton prêt bancaire au mieux, faire une bonne estimation du montant des travaux de rénovation, fixer le loyer au prix le plus juste pour trouver un locataire facilement. Il faut également prendre en compte les frais bancaires liés au prêt, les taxes et impôts pour calculer au mieux cette rentabilité.

Si tu choisis d’investir dans plusieurs petits appartements à louer, tu peux assez facilement dégager plusieurs centaines d’euros de bénéfices par mois, ce qui peut arriver à dépasser largement le traitement supplémentaire que le rachat de trimestre t’a permis d’obtenir.

Si vous voulez approfondir je vous recommande les articles suivants

• Un article sur le Previssima: Retraite : combien coûte un rachat de trimestres ?
•  Un article sur le Revenu: 9 règles d’or pour bien préparer votre retraite

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